Los ahorros y la pobreza
Un mejor colchon
Las microfinanzas se centraron en los préstamos Ahora la industria esta volviendo a los depósitos
The Economist print edition, 11.MAR.2010
(Traducción propia)
Es difícil para las personas en el mundo desarrollado imaginar lo que es vivir con US$ 2 al día. Pero para aquellos que lo hacen, el problema es a menudo no sólo un bajo ingreso, sino lo impredecible del mismo. Viviendo con US$ 2 al día a menudo significa vivir durante diez días con 20 dólares ganados en un solo día. La tarea de suavizar el consumo se hace más complicada si no hay ningún lugar para almacenar dinero de manera segura. En una emergencia, los más ricos pueden elegir entre echar mano de sus ahorros y préstamos. La elección de la gran masa de la población no bancarizada en el mundo en desarrollo está limitado a quién poder pedir prestado, a menudo a un alto costo.
Aquellos que pueden prestarse todo o una parte se debe se debe al rápido crecimiento de las microfinanzas, que se especializan en préstamos de pequeños montos para gente pobre. Varias de las grandes instituciones microfinancieras (MFIs) también ofrecen cuentas de ahorro; Grameen Bank in Bangladesh es un ejemplo destacado. Sin embargo, la industria permanece dominada por el crédito, y la capacidad para ahorrar a través de una MFI es frecuentemente asociado con la posibilidad de pedir prestado de dicha institución. De 166 MFIs encuestadas en el 2009 por Microfinance Information Exchange, un think-tank (son instituciones de investigación de gran prestigio principalmente en EEUU) de todos los ofretantes de crédito sol o el 27% ofreció productos de ahorro. Los partidarios de una mayor variedad de productos financieros para los pobres piden un mayor equilibrio.
Esto pueda ser que en el tiempo más MFIs estén interesadas en el potencial de ahorro, gracias en parte a la crisis financiera internacional. La mayoría de los más de 400 Administradores (o gerentes) de MFI encuestados el último marzo por el Grupo Consultivo para la Asistencia de la Pobreza (CGAP, por sus siglas en ingles), un grupo de microfinanzas con sede en el Banco Mundial, dijo que ellos habían tenido problemas de liquidez durante la crisis (ver gráfico). Esto, conjuntamente con el incremento del costo financiero y las fluctuaciones de la tasa de cambio, de las cuales depende su financiación externa, ha llevado a muchas IMFs con pensamientos "únicamente créditos" a que se cocine la idea de fondear, al menos en parte de sus préstamos, mediante ahorro local.
La Fundación Bill & Melinda Gates ha lanzado su peso detrás de microahorro. En enero se anunció subvenciones por valor de $ 38M a 18 MFIs del Sur de Asia, América Latina y África para animarles a ampliar sus ofertas de ahorro. Este es un gran negocio en una industria que todavía tiene muchas de sus entradas de los donantes. Bob Christen, director de la Fundación de Servicios Financieros para los Pobres, dice que considera que las subvenciones como un paso importante para "ayudar a ampliar el modelo de negocio de las microfinanzas para poder incluir los ahorros"
Se necesitará algo más que buenas intenciones y un reconocimiento de que los pobres quieren lugares para depositar el dinero que ellos almacenan para hacer el trabajo de microahorro. Parte del problema de tratar de movilizar los depósitos de la gente pobre es simple economía. Es difícil obtener una ganancia de clientes que hacen un montón de pequeños depósitos sin cubrir los costos de transacción.
El uso generalizado de teléfonos móviles por parte de los pobres en los países en desarrollo puede ofrecer una respuesta. Las personas en Kenia, por ejemplo, ya utilizan con éxito un servicio de mensaje de texto basado en llamadas M-PESA para transferir dinero electrónicamente hacia otros usuarios de móviles. Y un nuevo esquema de microseguros usa M-PESA para ofrecer a los agricultores de Kenia protección contra mal tiempo. (Artículo al respecto clic aquí)
Pero hay desafíos para las IMF que deseen entrar en la banca móvil. Ignacio Mas de la Fundación Gates señala que garantizar transacciones seguras a través de mensaje de texto, frecuentemente requiere un acuerdo con un operado móvil, que controla el acceso a la tarjeta SIM del teléfono. Ello puede ser simple en lugares como Bangladesh, donde las MFIs también ofrecen el servicio de telefonía móvil. En otros lugares, el operador móvil puede que hacerlo solo.
Los bancos y otras instituciones financieras también pueden ahora encontrar que es más fácil ofrecer la banca sin sucursales para los pobres. En su forma más simple, un banco puede nombrar a alguien como a un comerciante o revendedor de tiempo de llamadas móviles (locutorios) como un agente quien recolecta los depósitos y paga retiros. Un modelo de negocio como este – haciendo uso de teléfonos móviles – podría reducir los costos de transacción.
Para que todo esto suceda, la normativa bancaria en muchos países deben ser más flexibles sobre quién puede aceptar depósitos. Timothy Lyman de CGAP, dice que los reguladores son cada vez más cómodo con la idea de agentes bancarios. La India, que inicialmente permitió muy pocos tipos de agentes, el año pasado amplio las categorías de elegibles. IFM también están interesados en convertirse en agentes bancarios, especialmente en lugares donde no están legalmente autorizados para recibir depósitos. CASHPOR, una IMF india que trabaja con la Fundación Grameen, se propone utilizar parte del dinero de la Fundación Gates para asociarse con una caja de ahorros, ofreciendo los productos del banco a los clientes que ya tiene.
Si bien la mejor tecnología y una reglamentación más flexible son necesarias para trabajar microahorro, ello por si solos no son suficientes. El último paso es el diseño de productos que funcionen para los pobres. Varias MFIs que reciben dinero de la Fundación Gates, están experimentando con las cuentas de ahorro que los compromisos característica para hacer depósitos regulares, algo que mucha gente encuentra atractivo. Proveedores que buscan basar alguno de los préstamos en depósitos también pueden comprometerse con los productos. Marcia Brown, de ACCION International, uno de los concesionarios Gates, dice que las cuentas son designadas para un fin determinado, como los honorarios de los niños de la escuela, es probable que sean parte de la mezcla de productos.
Sendhil Mullainathan, un economista de Harvard, señala que a menudo existe una gran brecha entre lo que la gente dice que desea ahorrar y lo que realmente de ahorran. La economía, según él, es a menudo "lo que no ocurrió" - la acumulación de las decisiones de no consumir. El consumo, por el contrario, es una decisión activa para comprar algo. Un producto que se esta probando en la India involucra colaborar con los agentes de la banca vendiendo "las tarjetas de ahorro" en las tiendas, con lo que el ahorro se convierte en una compra activa, y puede competir con el otro impulso de comprar un producto. Con suerte, este tipo de innovaciones pueden ayudar a los pobres usar sus ahorros para hacer la vida un poco más predecible.
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